Krankenversicherer vergleichen

In Deutschland ist es Pflicht krankenversichert zu sein.

Wie Sie den passenden Krankenversicherer finden, erfahren Sie auf dieser Seite.

Was ist eine Krankenversicherung?

  • Eine Krankenversicherung bzw. Krankenversicherer übernimmt die Kosten für alle medizinisch notwendigen Behandlungen.
  • In Deutschland sind Sie verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen.
  • Es gibt zwei Arten von Krankenversicherungen: die gesetzliche und die private.
  • Dies sind getrennte Systeme und es ist nicht möglich, frei zwischen ihnen zu wechseln.

Privater oder gesetzlicher Krankenversicherer?

In Deutschland gibt es bei der Krankenversicherung zwei unterschiedliche Systeme: die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und  die private Krankenversicherung (PKV)

Obwohl beide Systeme (die private und die gesetzliche Krankenversicherung) verschiedene Leistungspakete zu unterschiedlichen Preisen anbieten, haben sie dasselbe Ziel: den Versicherten einen Grundschutz für alle dringend notwendigen medizinischen Behandlungen zu gewährleisten.

Private Krankenversicherung in Deutschland

Eine private Krankenversicherung in Deutschland ist eine Krankenversicherung, bei der die Versicherten Ihren Versicherungsschutz individuell unter Einhaltung gesetzlicher Mindeststandards selbst wählen können.

Diese Art der Krankenversicherung bietet in der Regel umfassendere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung und kann auch individuell an die Bedürfnisse der Versicherten angepasst werden.
Allerdings ist sie in der Regel auch teurer als die gesetzliche Krankenversicherung.

Die Vorteile
  • Individuelle Leistungen
  • Besser abgestimmter Versicherungsschutz
  • Günstig für Jüngere
  • Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab
Die Nachteile
  • Teurer für Menschen mit Vorerkrankungen oder schlechtem Gesundheitszustand
  • Versicherte können auch abgelehnt werden (Ausnahme: Basis- und Standardtarif mit stark eingeschränkten Leistungen)
  • Privat versichern dürfen sich nur Beamte, Selbstständige oder Studenten sowie Angestellte (Gehalt muss 2023 über 66.600 Euro brutto jährlich liegen)

Gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland

Die Krankenversicherungen von gesetzlichen Krankenversicherern basieren alle auf einem Solidarsystem. 
Eine gesetzliche Krankenversicherung bieten somit einen Basisschutz für Versicherte an, welcher in der Regel Leistungen wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente und andere medizinische Leistungen umfasst.

Allerdings gibt es auch einige Leistungen, die nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung abgedeckt werden.

Die Vorteile
  • Günstiger für ältere als private Krankenversicherungen
  • Basisschutz für viele Versicherungsfälle
Die Nachteile
  • Meist weniger Versicherungsleistungen als bei private Krankenversicherungen
  • Versicherungsbeitrag abhängig vom Einkommen
  • Meist teuerer für Jüngere

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Welcher Krankenversicherer passt zu Ihnen?

Um den passenden Krankenversicherer und Tarif zu finden, sollten Sie sich im Vorfeld über wichtige Fragen zum gewünschten Versicherungsschutz Gedanken machen.

Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt maßgeblich von diesen Fragen ab.

Benötige ich einen erweiterten Versicherungsschutz und erfülle die untenstehenden Voraussetzungen?

Ich arbeite als Beamter, Selbstständiger, oder Angestellter (Gehalt muss 2023 über 66.600 Euro brutto jährlich liegen) bzw. bin Student.

Ja

Wichtigste Frage:
  • Benötige ich eine private Krankenversicherung oder reicht vom Leistungsumfang eine gesetzliche Krankenversicherung mit Zusatzpaketen aus?
Fragen zum Versicherungsschutz
  • Benötige ich von den Leistungen einen Grund- oder Komfortschutz?
  • Ist für mich eine Beitragsrückerstattungen für nicht in Anspruch genommene Leistungen wichtig?
  • Sollen Heilpraktikerleistungen im Tarif inkludiert sein?
  • Ist Ihnen eine Sonderklasse im Krankenhaus wichtig?
  • Möchten Sie Ihren Arzt frei wählen können?
  • Sind Ihnen Zahnleistungen wichtig?
  • Ist eine Selbstbeteiligung bei verschiedenen Versicherungsfällen denkbar?
Allgemeine Fragen die beim Vergleichen wichtig sind:
  • Welchen Einfluss nehmen mein aktueller Gesundheitszustand und mein Alter auf die Versicherungsprämie (je älter und je schlechter der Gesundheitszusatnd desto teurer der Abschluss oder Wechsel)?
  • Welchen Betrag bin ich bereit monatlich auszugeben?
  • Welchen Einfluss haben welche Leistungen konkret auf den Monatsbeitrag und wo bin ich bereit Kopromisse einzugehen?
  • Kann ich mir vorstellen, ein Leben lang beim gleichen Versicherungsunternehmen zu bleiben?

Nein

Fragen zum Versicherungsschutz und möglichen Zusatzpaketen
  • Benötige ich von den Leistungen einen Grund- oder Komfortschutz?
  • Ist für mich eine Beitragsrückerstattungen für nicht in Anspruch genommene Leistungen wichtig?
  • Sollen Heilpraktikerleistungen im Tarif inkludiert sein?
  • Ist Ihnen eine Sonderklasse im Krankenhaus wichtig?
  • Möchten Sie Ihren Arzt frei wählen können?
  • Sind Ihnen Zahnleistungen wichtig?
  • Ist eine Selbstbeteiligung bei verschiedenen Versicherungsfällen denkbar?
Allgemeine Fragen die beim Vergleichen wichtig sind:
  • Welchen Einfluss nehmen mein aktueller Gesundheitszustand und mein Alter auf die Versicherungsprämie (je älter und je schlechter der Gesundheitszusatnd desto teurer der Abschluss oder Wechsel bei den Zusatzpaketen)?
  • Welchen Betrag bin ich bereit monatlich auszugeben?
  • Welchen Einfluss haben welche Leistungen konkret auf den Monatsbeitrag und wo bin ich bereit Kopromisse einzugehen?
  • Kann ich mir vorstellen, ein Leben lang beim gleichen Versicherungsunternehmen zu bleiben?

Wechsel der Krankenversicherungs-Form bzw. des Krankenversicherers

Es kann sinnvoll sein, das Krankenversicherungssystem, den Krankenversicherer oder den Tarif innerhalb des gleichen Krankenversicherers zu wechseln. Es ist jedoch wichtig, dass Sie die Risiken, die ein solcher Wechsel mit sich bringen kann, abwägen und sich am besten dazu von Experten beraten lassen.

Wechsel von gesetzlicher Krankenversicherung zu privater Krankenversicherung

Damit Sie einen Wechsel von einem gesetzlichen zu einem privaten Krankenversicherer vollziehen können, müssen Sie entweder in einem Arbeitsverhältnis als Beamter, als Selbstständige oder Studenten oder als Angestellter mit einem Jahresgehalt von über 66.600 Euro brutto (Stand 2023) arbeiten. Ein Wechsel von der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zur privaten Krankenversicherung (PKV) sollte sorgfältig geplant werden, da ein überstürzter Wechsel möglicherweise langfristig negative Folgen haben könnte. Ein gut durchdachter Wechsel in die PKV hingegen kann viele Vorteile mit sich bringen. Es ist wichtig, frühzeitig über die PKV-Beiträge im Alter nachzudenken und einen Teil der Ersparnisse von heute in die Entlastung der Beiträge von morgen zu investieren. Angestellte können in diesem Zusammenhang ihren Arbeitgeber einbeziehen, da dieser auch einen Beitragsentlastungstarif für das Alter zur Hälfte finanziert. Der eigene Anteil ist darüber hinaus steuerlich begünstigt und im Alter profitiert der Versicherte allein von PKV-Beiträgen, die deutlich niedriger sind als die der GKV. Viele Menschen sind sich dieser Vorteile jedoch oft nicht bewusst und lassen sie daher ungenutzt.

Wechsel von einem gesetzlichen Krankenversicherer einem anderen gesetzlichen Krankenversicherer

In Deutschland kann jeder gesetzlich versicherte Person zu einer anderen Krankenversicherung wechseln, solange diese für das Bundesland geöffnet ist, in dem man wohnt oder arbeitet. Angestellte können auch Mitglied einer Krankenversicherung werden, die für das Bundesland geöffnet ist, in dem sich der Firmensitz ihres Arbeitgebers befindet. Es gibt auch eine Bindungsfrist von 12 Monaten, nach der man seine Krankenversicherung jederzeit mit einer Kündigungsfrist von zwei Monaten kündigen kann. Die neue Krankenversicherung übernimmt die Übermittlung der Kündigung an die alte Krankenversicherung und man kann zum Monatsende zur neuen Krankenversicherung wechseln.

Wechsel von einem privaten Krankenversicherer einem anderen privaten Krankenversicherer

Es ist möglich, nicht nur den Tarif, sondern auch den gesamten privaten Krankenversicherer zu wechseln. Es ist wichtig, sorgfältig abzuwägen, ob dieser Wechsel die Vor- und Nachteile für Sie berücksichtigt. Wenn die private Krankenversicherung nach dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde, können Teile der Alterungsrückstellungen zum neuen Krankenversicherer „mitgenommen“ werden. In der Regel wird bei einem Wechsel des Krankenversicherers auch eine neue Gesundheitsprüfung notwendig sein. Daher macht ein Wechsel des Krankenversicherungsunternehmens nur in besonderen Fällen Sinn.

 

Wechsel von privater Krankenversicherung zu gesetzlicher Krankenversicherung

Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur in Ausnahmefällen möglich. Der Gesetzgeber hat hohe Anforderungen festgelegt, um sicherzustellen, dass gutverdienende Personen, die gesund sind, nicht in jungen Jahren eine private Krankenversicherung wählen und dann im Alter in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, um Kosten zu sparen.
Wenn Sie erst kurz vor der Rente über einen Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung nachdenken, haben Sie gleich mehrere Nachteile zu beachten. Zum einen ist es ab dem Alter von 55 Jahren schwierig, in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren. Wenn Sie erst in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens den Wechsel vornehmen, können Sie nach Beendigung Ihrer beruflichen Tätigkeit in der Regel nicht in die Krankenversicherung der Rentner eintreten und müssen sich stattdessen freiwillig versichern. Dadurch müssen Sie im Alter höhere Beiträge für die Krankenversicherung zahlen.

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Optimierung von Krankenversicherungen

Ja – Bestehende private Krankenversicherungestarife lassen sich optimieren. 

Unter der Optimierung einer privaten Krankenversicherung versteht man, dass die bestehende private Krankenversicherung durch einen besseren bzw. passenden Tarif ersetzt wird.

Dieser Wechsel des privaten Krankenversicherungs-Tarifs kann sowohl bei bestehenden als auch zu einem neuen privaten Krankenversicherer erfolgen.

Wo, wie und wieviel

Wo eine Optimierung Sinn macht, wie eine Optimierung funktioniert und wie viel Geld Sie dadurch einsparen können, erfahren Sie in unserem dazugehörenden Beitrag.

Die Verbraucherzentrale hat ebenfalls einen hilfreichen Leitfaden entwickelt, wie Sie einen Tarif-Wechsel angehen können.

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