Finanzlexikon

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit konstanten Rückzahlungsraten.

Die Höhe der zu zahlenden Raten (=Annuitäten) setzt sich aus den Zinsen und der Kredittilgung zusammen und bleibt über die Zinsbindungsfrist gleich hoch.

Über die Laufzeit hinweg verändert sich nur das Verhältnis zwischen Tilgung und Zinsen. Während der Tilgungsanteil steigt, verringern sich die Zinszahlungen.

Eine Anschlussfinanzierung wird dann benötigt, wenn Sie einen Kredit mit ablaufender Zinsbindung haben und noch eine Restschuld offenbleibt.

In solchen Fällen wird nach der Zinsbindung ein neuer Kredit abgeschlossen, um die Restschuld zu begleichen. Dieser neue Kredit wird als „Anschlusskredit“ oder „Anschlussfinanzierung“ bezeichnet.

Die Ausfallbürgschaft ist die wahrscheinlich häufigste genutzte Form der Bürgschaft bei Krediten.

Bei einer Ausfallbürgschaft ist der Bürger der absolut letzte Anlaufpunkt der Bank, wenn der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird.

Erst wenn eine Zwangsvollstreckung durchgeführt wurde und erfolglos war, darf der Bürge belangt werden. Nur wenn die Bank eindeutig nachweisen kann, dass alles versucht wurde, um das Geld vom Kreditnehmer einzuholen, darf der Bürge belangt werden.

Somit ist diese Variante für den Bürgen auch die beste.

Ein Blankokredit ist ein Kredit, welcher dem Kreditnehmer ohne Sicherheiten zur Verfügung gestellt wird. Dabei vertraut die Bank auf eine gute Kreditwürdigkeit

Für den Bau einer Immobilie auf einem Grundstück benötigen Sie ein Bodengutachten. Wenn Ihnen kein aktuelles Bodengutachten durch z. B. den Verkäufer vorliegt, dann müssen Sie selbst eines erstellen lassen. Dafür fallen rund 0,3-0,5% der Bausumme an Nebenkosten an.

Unter der Bonität versteht man die Fähigkeit und den Willen eines Kreditnehmers, seinen Zahlungsverpflichtungen nachzukommen.

Die Bonität wird dabei anhand von unterschiedlichen Faktoren festgelegt wie z. B. dem Einkommen, der Haushaltsrechnung und den bestehenden Kreditverpflichtungen.

Anhand der Bonität werden häufig auch die Kreditkonditionen festgelegt. Daher gilt: Je besser Ihre Bonität, desto besser sind meist auch die Konditionen.

Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich der Bürge dazu, die Haftung für die Schulden eines Kreditnehmers zu übernehmen.

Das bedeutet: Wenn Sie z.B. der Bürge für den Kredit Ihres Bruders sind und dieser seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, darf die Bank Sie für die Bezahlung der Kreditraten belangen.

Erfahren Sie mehr über die Kreditsicherheiten in Deutschland.

In Ihre monatlichen Einnahmen fließen Ihr Lohn/Gehalt bzw. Ihre Pension aber auch andere Einnahmequellen wie:

• Einkommen aus festen Nebentätigkeiten
• Vorhersehbare Kapitalerträge
• Mieterträge
• Unterhaltszahlungen
• Staatliche Unterstützung (z.B. Kindergeld, Sozialleistungen)
• Sonstiges

Bei einem endfälligen Darlehen wird der Kredit erst am Ende der Laufzeit getilgt. Während der Laufzeit fallen nur die Zinszahlungen an.

EURIBOR steht für „Euro Interbank Offered Rate“. Dies ist ein Zinssatz, welcher oft als Referenz für Kredite und Darlehen mit variabler Verzinsung dient. In anderen Worten: Meistens richten sich die Kreditzinsen einer Bank nach der Entwicklung des EURIBOR. Die aktuellen Werte können Sie sich gerne hier ansehen.

Bei einem Fixzinskredit bleiben die Kreditzinsen über die Laufzeit konstant (=fix). Die Bank trägt somit das Zinsrisiko, weshalb die Zinsen bei fixen Krediten in der Regel höher sind als für variable Kredite.

Bei einer Forderungsabtretung (oder Zession) übertragen Sie die Forderungsansprüche gegenüber Dritten an die Bank ab.

Beispiel: Sie übertragen Ihre Gehaltsansprüche an den Arbeitgeber ab. Sollten Sie Ihren Kredit nicht mehr begleichen können, dann darf die Bank die rückständige Summe direkt vom Arbeitgeber einfordern.

Wenn Sie eine Anschlussfinanzierung für einen laufenden Kredit abschließen und befürchten, dass bis zu Beginn dieser Anschlussfinanzierung die Zinsen stark ansteigen werden, können Sie ein Forward Darlehen abschließen. Dieses Forward Darlehen sichert Ihnen die aktuellen Zinsen für einen späteren Zeitpunkt. Wenn die Laufzeit Ihres Kredit endet und die Anschlussfinanzierung beginnt, wird die Anschlussfinanzierung mit denen im Forward Darlehen vereinbarten Zinsen verrechnet.

Sollten die Zinsen zwischen dem Abschluss des Forward Darlehens bis zum Beginn der Anschlussfinanzierung sinken, anstatt anzusteigen, sind Sie trotzdem an die vereinbarten Zinsen gebunden. Aus diesem Grund lässt sich nur schwer einschätzen, wann sich ein Forward Darlehen wirklich lohnt.

Ein Fremdwährungsrisiko entsteht, wenn man Geld in einer anderen Währung als der eigenen besitzt oder schuldet.

Wenn sich der Wechselkurs zwischen diesen Währungen ändert, kann der Wert des Geldes in der eigenen Währung steigen oder fallen. Zum Beispiel, wenn jemand aus Deutschland in Dänemark ein Haus kauft und dafür dänische Kronen benötig, kann der benötigte Euro-Betrag höher oder niedriger werden, je nachdem, wie sich der Wechselkurs zwischen Euro und dänischen Kronen verändert.

Die Grunderwerbssteuer fällt beim Erwerb von Grundstücken, Häusern und Eigentumswohnungen an. Diese wird vom Kaufpreis der Immobilie berechnet und beträgt je nach Bundesland 3,5-6,5 Prozent.

Mehr über die Nebenkosten bei Kauf, Bau und Finanzierung in Deutschland.

Bei einer Gütertrennung bleibt jeder Ehepartner Eigentümer des Vermögens, welches in die Ehe eingebracht wurde oder während der Ehe erworben wurde. Somit verwaltet jeder Ehegatte sein eigenes Gut selbst und haftet nur für die eigenen Schulden.

Mit einem Hypothekarkredit werden in der Regel Immobilien finanziert. Dabei handelt es sich um ein Darlehen, welches hypothekarisch besichert wird.

Hypothekarisch besichert bedeutet, dass die Bank mit einem Pfandbetrag in das Grundbuch der Immobilie eingetragen wird. Im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit hat die Bank das Recht die Immobilie zu verkaufen und aus den Erlösen die offene Kreditsumme bis zur Höhe des Pfandbetrages zu begleichen.

Eine hypothekarische Besicherung bedeutet, dass man seine Immobilie als Sicherheit für einen Kredit anbietet. Die Bank bekommt das Recht, die Immobilie zu verkaufen, falls man die Kreditzahlungen nicht leisten kann. Die Hypothek schützt die Bank und gibt ihr eine Möglichkeit, ihr Geld zurückzubekommen, falls etwas schiefgeht. Solange man den Kredit bezahlt, bleibt die Immobilie in seinem Besitz.

Die Kreditsumme entspricht der Summe, welche Sie bei der Bank aufnehmen.

Kreditsumme =
Kaufpreis der Immobilie
+ Nebenkosten der Finanzierung
+ Nebenkosten des Kaufes
– Eigenkapital
– Förderungen

Nebenkosten einer Finanzierung können beispielsweise die Bearbeitungsgebühren der Bank sein. Zu den Kaufnebenkosten zählen unter anderem Makler- und Notarkosten.

Für die Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit wird überprüft, ob Sie aus persönlicher Sicht einem Kredit „würdig“ sind und Ihren Kreditverpflichtungen zeitgerecht nachkommen werden.

Eine Lohn- oder Gehaltspfändung wird oft zur Besicherung von Krediten genutzt.

Wenn es zu einer Lohn- oder Gehaltspfändung kommt wird der pfändbare Teil des Einkommens (bis zum Existenzminimum) vom Arbeitgeber an die Bank überwiesen.

Der Lombardkredit ist ein Kredit, welcher durch Wertpapiere, Bankguthaben, Edelmetalle oder Ansprüche aus Lebensversicherungen beliehen wird. Ein Lombardkredit dient der kurz- bis mittelfristigen Zahlungsabdeckung.

Bei einer Muskelhypothek wird ein Teil des Eigenkapitals über Eigenleistungen gedeckt. Wenn Sie also Arbeiten an Ihrer Immobilie selbst vornehmen und so Kosten einsparen, kann ein Teil der Ersparnis im Eigenkapital berücksichtigt werden.

Ein Nießbrauch oder das Nießbrauchrecht ist in Deutschland das Recht, eine fremde Sache, ein fremdes Recht oder ein Vermögen zu nutzen. Es ist somit einfach gesagt ein Nutzungsrecht.

Oftmals kommt das Nießbrauchrecht auch bei Immobilien bzw. Grundstücken vor. Es kann sein, dass beispielsweise der Voreigentümer eines Grundstücks ein Nutzungsrecht für das Grundstück erhalten hat. Das Nießbrauchrecht wird bei unbeweglichen Gütern wie Grundstücken im Grundbuch eingetragen.

Der Nominalzins oder auch Sollzins genannt, ist jener „Grundzinssatz„, den Sie für einen Kredit bezahlen. Im Nominalzins sind aber noch keine Nebenkosten inkludiert.

Die Zinszahlungen Ihrer Kreditrate werden nicht anhand des Nominalzinses berechnet, sondern anhand des Effektivzinssatzes. Denn dieser inkludiert auch die Kreditnebenkosten.

Das Pfandrecht der Bank wird bei der Aufnahme einer Hypothek in das Grundbuch Ihrer Immobilie eingetragen. Durch das Pfandrecht darf die Bank im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit die Immobilie verkaufen und aus den Erlösen den offenen Kredit decken.

Wie viele Sicherheiten Sie einbringen müssen, hängt von der Kreditsumme, Ihrer Bonität und der Bank ab.

Zu den Kreditsicherheiten zählen:

• Hypothekarische Besicherung von Immobilien
• Versicherungen für spezifische Risiken
• Kreditrestschuldversicherung (vor allem bei niedrigen Kreditbeträgen)
• Lohn- oder Gehaltsverpfändung
• Bürgschaften

Bei der Sicherungsübereignung übergeben Sie als Kreditnehmer der Bank das Eigentum an z. B. Ihrem Auto. Somit wird die Bank rechtlicher Eigentümer, jedoch behalten Sie das Nutzungsrecht.

Das Solidaritätsprinzip in der GKV (gesetzlichen Krankenversicherung) bestimmt die Beitragshöhe der Versicherungsnehmer.

Dabei werden die Beiträge alleine vom persönlichen Einkommen abhängig gemacht und nicht von z. B. Alter, Geschlecht oder Gesundheitsstatus. Der Betrag wird also in Prozent von Ihrem Einkommen berechnet.

Dadurch sind wiederum alle Versicherten im selben Umfang abgesichert, unabhängig von der Beitragshöhe.

Wenn Sie aufgrund von Zahlungsproblemen die Tilgung Ihres Kredits für kurze Zeit aussetzen (=stunden) möchten, kann Ihnen die Bank für das „Pausieren“ der Zahlungen sogenannte Stundungsgebühren verrechnen.

Darunter versteht man eine Zeitspanne, in welcher der Kreditnehmer den Kredit nicht tilgen muss, sondern nur die Zinszahlungen begleicht.

Die Bezeichnung „tilgungsfreie Zeit“ findet man vor allem in Zusammenhang mit Baufinanzierungen, da beim Bau nicht der gesamte Kredit als Einmalzahlung benötigt wird, sondern immer wieder nur Teile beansprucht werden. Erst nach Ausschöpfung des gesamten Kredits beginnt in der Regel die Kredittilgung.

Das Ordervolumen bezieht sich auf den Gesamtwert der Finanzinstrumente (z. B. Aktien, Anleihen, ETFs) in einer Handelsanweisung, die ein Anleger platziert. Es repräsentiert den gesamten Geldbetrag, den ein Anleger bereit ist, für den Kauf oder Verkauf von Wertpapieren auszugeben bzw. zu erhalten.

Wenn ein Anleger beispielsweise eine Kauforder für 100 Aktien eines Unternehmens mit einem aktuellen Kurs von 50 Euro pro Aktie platziert, beträgt das Ordervolumen:

$100\text{Aktien}\times 50\text{Euro/Aktie}=5000\text{Euro}$

100Aktien×50Euro/Aktie=5000Euro

In diesem Beispiel beträgt das Ordervolumen also 5000 Euro. Es ist wichtig zu beachten, dass das Ordervolumen nicht nur den reinen Kaufpreis der Wertpapiere umfasst, sondern auch die Handelskosten berücksichtigen sollte.

Ein Umschuldungskredit ist ein Kredit, welcher für die Umschuldung anderer Kredit neu aufgenommen wird.

Bei einer Umschuldung werden bestehende Kredite in einem neuen Kredit zusammengeführt, dieser neue Kredit wird auch Umschuldungskredit genannt.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung oder -gebühr wird ihnen von der Bank verrechnet, wenn Sie Ihren Kredit vor Ende der Laufzeit gänzlich tilgen. Denn wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen (z. B. bei einer Umschuldung um einen neuen, günstigeren Kredit aufnehmen zu können), wird Ihnen die Bank für die entgangenen Zinseinnahmen eine Gebühr bzw. Entschädigung verrechnen.

Dieser Begriff findet man im Zusammenhang mit variablen Krediten. Ein Zinsdeckel oder auch Zinscap ist eine Zinsobergrenze. Haben Sie beispielsweise einen Cap von 3,5% vereinbart und die Kreditzinsen steigen über die Jahre auf 6%, dann darf Ihnen die Bank trotzdem nur die maximalen 3,5% Zins verrechnen. So schützen Sie sich vor hohen Zinskosten.