Kredite für Selbstständige
Sie sind selbstständig und benötigen einen Kredit für Ihr Unternehmen?
Erfahren Sie in diesem Beitrag, wie Sie einen Kredit aufnehmen können, was Sie beachten müssen & wie Sie passende Angebote finden.
Was Sie wissen müssen
- Dieser Beitrag beschreibt, wie Einzelunternehmer, Freiberufler bzw. Selbstständige in Deutschland einen Kredit erhalten.
- Es gibt unterschiedliche Kreditformen die genutzt werden können (Kredit, Leasing, Förderkredit...).
- Die zu erfüllenden Anforderungen - damit Sie einen Kredit erhalten - sind höher, als wenn Sie als reine Privatperson einen Kredit aufnehmen.
- Grundsätzlich benötigen Sie eine ausreichende Bonität, ein regelmäßiges Einkommen & wenn nötig Sicherheiten.
Voraussetzungen für einen Kredit
Um als Selbstständiger oder Einzelunternehmer einen Kredit zu erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Diese umfassen in der Regel:
- Einen Wohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland.
- Nachweise über Ihre Einkünfte aus der Selbstständigkeit.
- Banken fordern in der Regel die Vorlage Ihrer Einkommenssteuerbescheide aus den letzten ein bis zwei Jahren sowie einer aktuellen BWA (Betriebswirtschaftlichen Auswertung), um die zukünftige Erfolgsaussichten Ihres Unternehmens detailliert beurteilen zu können und das Risiko eines Kreditausfalls zu minimieren.
- Keine negativen Schufa-Einträge.
- Je nachhöhe des Kredits können auch Kreditsicherheiten wie z.B. Lebensversicherungen, Immobilien oder Fahrzeuge gefordert werden.
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Verwendung des Kredits für Selbstständige
Sie können als Selbstständiger oder als Freiberufler einen Kredit für unterschiedliche gewerbliche Zwecke nutzen:
Freie Verwendung
Kredite für Freiberufler, Selbstständige bzw. Einzelunternehmer werden oft als Kredit mit dem Zweck zur „freien Verwendung“ ausgestellt. Denn wenn ein Kredit z.B. für Marketingmaßnahmen ausgegeben wird, dann hat die Bank keine Sicherheit, wenn es zu einem Zahlungsausfall kommen würde. Wenn Sie hingegen objektspezifische Investition planen, kann das finanzierte Objekt (z.B. Auto) bei einem zweckgebundenen Kredit als Sicherheit dienen.
Beispiele für einen Verwendungszweck:
Maschinen finanzieren
Aufbau eines Maschienenpark
Aufträge vorfinanzieren
Einkauf von Waren & Rohware
Autokauf
Finanzierung eines Autos
Ausstattung finanzieren
Z.B. Kauf einer neuen Geschäftseinrichtung
Neue Geschäftsfelder aufbauen
Einrichtung neuer Filialen
Unternehmen modernisieren
Moderisierung von Infrastruktur im Betrieb
Immobilien kaufen
Und vieles mehr...
Worauf achten Banken bei Selbstständigen?
Einkommen, Bilanz & Jahresabschluss
Ein unregelmäßiges monatliches Einkommen ist ein häufiges Problem für Selbstständige und Freiberufler, wenn es um den Zugang zu Krediten geht. Da das Einkommen für die Banken weniger planbar ist als das eines Arbeitnehmers, erhöht sich das Risiko, dass Sie eine Kreditrate nicht zurückzahlen können.
Um die Zahlungsfähigkeit und Liquidität des Unternehmens bzw. des Einzelunternehmers zu beurteilen, legen Banken besonderen Wert auf positive Bilanzen und Jahresabschlüsse.
Daher verlangen Banken gewöhnlich, dass Sie Ihre Einkommenssteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre sowie eine aktuelle BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) vorlegen, um die zukünftigen Erfolgsperspektiven Ihres Unternehmens gründlich zu bewerten.
Die Bewertung der wirtschaftlichen Lage kann eine Kreditzusage oder -absage sowie die Kreditkonditionen beeinflussen.
Die Branche
In bestimmten Branchen wie dem Baunebengewerbe oder der Gastronomie sind die Insolvenzraten vergleichsweise hoch, was es für Selbstständige in diesen Branchen oft schwieriger macht, einen Kredit zu erhalten.
Aus diesem Grund bewerten Banken oder Kreditinstitute auch die aktuelle Lage Ihrer Branche, bevor sie eine Kreditzusage erteilen.
Es ist daher wichtig, sich vor einer Kreditaufnahme über die aktuelle Lage Ihrer Branche im Klaren zu sein, um Ihre Chancen auf eine Kreditzusage realistisch einzuschätzen.
Die Sicherheiten
Sicherheiten sind ein bedeutender Faktor bei der Kreditvergabe an Selbstständige, Freiberufler und Einzelunternehmer.
Durch die Vorlage von Sicherheiten kann die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls reduzieren. Je mehr Sicherheiten vorhanden sind, desto größer sind die Chancen auf eine Kreditzusage.
Ob die Sicherheiten aus dem Betrieb oder dem privaten Bereich stammen, spielt für die meisten Kreditgeber in der Regel eine untergeordnete Rolle.
Den Verwendungszweck des Kredits
Wenn Sie eine Investition planen, bietet sich ein zweckgebundener Kredit als Finanzierungsmöglichkeit an. Insbesondere beim Autokauf ist ein solcher Kredit für Selbstständige sinnvoller als ein frei verwendbares Darlehen. Das finanzierte Objekt, in diesem Fall das Auto, kann als Sicherheit dienen.
Im Falle ausbleibender Zahlungen kann die Bank das Fahrzeug veräußern, um die Restschuld zu begleichen, wodurch oft günstigere Zinsen möglich sind.
Kreditsicherheiten bei Selbstständigen
Ab einer bestimmten Kredithöhe sind Kreditsicherheiten ein wichtiger faktor für eine positive Kreditzusage. Kreditsicherheiten dienen als Absicherung für die Bank, falls Sie Ihre Kreditraten nicht pünktlich zahlen können oder insolvent werden.
Wenn Sie als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen möchten, können Sie als Sicherheiten zum Beispiel verwenden:
- Anlagevermögen wie Fahrzeuge
- Private Lebensversicherungen
- Immobilien und Grundstücke
- Wertpapiere wie Aktien, Anleihen oder Fonds
- Bürgschaften von Dritten
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass jede Bank unterschiedliche Anforderungen an die Höhe und Art der Sicherheiten hat.
Kredit für Selbstständige ohne Sicherheiten?
Ohne ausreichende Sicherheiten wird es schwierig, als Selbstständiger einen Kredit bei einer seriösen Bank zu erhalten. Wenn Sie keine oder nicht genügend Sicherheiten zur Verfügung stellen können, gibt es andere Möglichkeiten, wie Sie einen Kredit erhalten können.
Informieren Sie sich über Förderprogramme, die speziell für Selbstständige und neue Unternehmen angeboten werden. Diese Förderungen können Ihnen helfen, den benötigten Kredit zu erhalten.
Kreditmöglichkeiten für Selbstständige
Investitionskredit
Ein Investitionskredit für Unternehmen in Deutschland ist ein Bankkredit, der speziell zur Finanzierung von Investitionen bereitgestellt wird.
Diese Investitionen können in Maschinen, Anlagen, Gebäude oder andere langlebige Wirtschaftsgüter fließen. Der Investitionskredit kann sowohl langfristig als auch kurzfristig sein und bietet den Unternehmen die Möglichkeit, ihr Kapital für notwendige Investitionen zu erhöhen, ohne ihre liquiden Mittel zu verbrauchen.
Betriebsmittelkredit
Betriebsmittelkredite werden speziell zur Finanzierung der laufenden Betriebskosten eines Unternehmens bereitgestellt. Darunter fallen Kosten wie Löhne, Gehälter, Materialkosten und Rechnungen.
In der Regel handelt es sich um kurzfristige Kredite, die über einen Zeitraum von weniger als einem Jahr zur Verfügung gestellt werden. Sie können dazu beitragen, den Cashflow eines Unternehmens zu verbessern und es vor Liquiditätsengpässen zu schützen.
Kontokorrentkredit
Bei einem Kontokorrentkredit wird dem Unternehmen ein bestimmtes Kreditlimit zur Verfügung gestellt, welches jederzeit nutzbar ist, um die laufenden Geschäftskosten zu finanzieren. Diese Kosten können beispielsweise Löhne, Gehälter, Materialkosten und Rechnungen umfassen.
Der Kontokorrentkredit wird normalerweise mit dem Geschäftskonto des Unternehmens verknüpft, so dass das Unternehmen bei Bedarf auf das Kreditlimit zugreifen und Überziehungen vermeiden kann.
Factoring
Factoring, auch als Rechnungsvorfinanzierung bezeichnet, ermöglicht es Unternehmen, schnellen Zugang zu liquide Mittel zu erhalten. Dabei werden die offenen Kundenforderungen an eine Factoring-Gesellschaft verkauft, die diese Rechnungen für eine Gebühr und Zinsen sofort begleicht. Anschließend holt die Factoring-Gesellschaft das Geld bei den Kunden zurück.
Es ist eine gute Möglichkeit für Unternehmen, die schnelle Finanzierung benötigen, ohne auf die Bezahlung von Kundenforderungen warten zu müssen.
Firmenleasing
Statt teure Wirtschaftsgüter zu kaufen, können Unternehmen diese auch leasen, wie zum Beispiel Maschinen, Firmenfahrzeuge oder Produktionsanlagen. Besonders bei Gütern, die ständig erneuert werden müssen, kann Leasing eine günstige Finanzierungsform sein.
Sie müssen beim Leasing regelmäßig eine Rate begleichen und erhalten dafür das Recht, die Güter für Ihr Unternehmen zu nutzen.
Förderkredit
Es gibt in Deutschland einige Förderungen bzw. Förderkredite für Unternehmen und Selbstständige. Diese Förderkredite haben in der Regel günstige Konditionen, sind jedoch an bestimmte Bedingungen gebunden.
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Über den Autor
Harald Greber
Unser Experte für Finanzierungen, Versicherungen und andere Finanzthemen.
