Grenzgänger Kredite

Sie sind deutscher Grenzgänger und suchen nach einem Kredit bzw. einer Baufinanzierung.

Wie Sie das passende Angebot finden und was Sie dabei beachten müssen, erfahren Sie auf unserer Seite.

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Was ist ein Grenzgänger?

  • In der Regel sind Grenzgänger Personen, die in Deutschland wohnen, aber in einem anderen Land (z.B. Niederlande, Schweiz, Österreich...) arbeiten.
  • Die Kreditvergabe von Banken an Grenzgänger funktioniert grundsätzlich gleich, wie bei Personen, die in Deutschland leben und arbeiten. Doch nicht jede Bank vergibt Kredite an Grenzgänger.

Zweck des Kredits für Grenzgänger

Je nach der Verwendung des Kredits sind andere Voraussetzungen für eine Kreditzusage wichtig. Wir unterscheiden bei den Krediten für deutsche Grenzgänger zwischen den folgenden 4 Kategorien:

Wohnkredit für Grenzgänger

Mit diesen Krediten soll der Kauf oder Bau von Wohnraum finanziert werden.

Umschuldung für Grenzgänger

Bestehende Wohnbaukredite oder Baufinanzierungen sollen umgeschuldet werden.

Kredite für Sanierung, Renovierung & Umbau

Ähnlich wie bei Baufinanzierungen und Wohnkrediten handelt es sich hierbei um spezifische Kredite, die im Zusammenhang mit Sanierungen, Renovierungen oder Umbauten aufgenommen werden.

Konsumkredite für Grenzgänger

Unter Privat- bzw. Konsumkrediten versteht man Kredite, die zweckungebunden vergeben werden (z.B. zur Finanzierung eines Autos oder für einen Urlaub).

Baufinanzierung bzw. Wohnkredit für Grenzgänger

Voraussetzungen

Grenzgänger mit regelmäßigem Einkommen, guter Bonität, Sicherheiten und ausreichender Eigenkapitalquote können in der Regel ohne Probleme einen Wohnkredit für den Kauf oder den Bau von Wohnraum erhalten. Es gibt jedoch Banken, die Grenzgänger nicht gerne finanzieren, insbesondere wenn diese den Gehalt in einer anderen Währung (z.B. Franken) erhalten, da hier ein Währungsrisiko besteht.

Eigenkapital

Sie benötigen ausreichend Eigenkapital, um eine Immobilienfinanzierung als Grenzgänger zu erhalten. Die Bank bestimmt die exakte Höhe des erforderlichen Eigenkapitals für eine Finanzierung.

In der Regel werden 20% des Finanzierungsbetrags als Eigenkapital benötigt. Bei besonders guter Kreditwürdigkeit (Bonitätsscore) geben sich Banken auch mal mit Eigenkapitalquoten von 10% zufrieden.

Sicherheiten

Die Bank bestimmt, ob und in welchem Umfang Sie Sicherheiten für Ihren Kredit bereitstellen müssen. Dies hängt vorrangig von Ihrer Bonität und der Höhe des Kredits ab.

Je höher der Kreditbetrag und je schlechter die Bonität, desto größer ist das Risiko für die Bank. Eine mögliche Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers kann die Bank durch die Inanspruchnahme der vereinbarten Sicherheiten abfedern und so ihre Forderungen decken.

Eine beliebte Art der Sicherheit ist die hypothekarische Besicherung, bei der die Bank eine Grundschuld auf das zu finanzierende Objekt eintragen lässt.

Bonität

Sie benötigen eine ausreichende Bonität. Die Kreditwürdigkeit oder Bonität einer Person beschreibt die Fähigkeit, einen aufgenommenen Kredit oder Verbindlichkeiten fristgerecht zurückzuzahlen. Diese wird durch eine Bonitätsprüfung ermittelt, bei der die finanzielle Situation und das bisherige Zahlungsverhalten bewertet werden.

Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, eine solche Prüfung durchzuführen, bevor sie einen Kredit vergeben. Ein höherer Bonitäts-Score weist auf ein geringeres Risiko für die Bank hin und erhöht die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit mit guten Konditionen zu erhalten.

Ein schlechter Score kann jedoch dazu führen, dass ein Kredit abgelehnt oder nur unter schlechten Bedingungen vergeben wird. Wenn Sie Ihr Gehalt in einer fremden Währung beziehen, kann auch ein bestimmtes Fremdwährungsrisiko mit in der Bonitäts-Score-Berechnung berücksichtigt werden.

Einkommen

Es empfiehlt sich, dass die monatliche Kreditrate nicht mehr als 40% Ihres monatlichen Haushaltseinkommens ausmacht. So haben Sie mehr finanziellen Spielraum.

Um dies an einem Beispiel zu verdeutlichen:
Angenommen, Sie möchten eine Eigentumswohnung kaufen und benötigen dafür einen Wohnkredit. Wenn Ihr monatliches Haushaltseinkommen bei 4.000 Euro liegt, sollte Ihre monatliche Kreditrate nicht mehr als 1.600 Euro betragen (4.000 Euro x 40% = 1.600 Euro).

Kredit in Euro oder in einer anderen Währung

Als Grenzgänger mit einem Einkommen in einer anderen Währung (z.B. Schweizer Franken) ist es möglich, den Kredit in dieser Währung aufzunehmen.

Allerdings sind Fremdwährungskredite riskant, da sie von starken Kursveränderungen beeinflusst werden können und nur wenige Banken bieten diese Möglichkeit an.

Wenn Sie während der Laufzeit des Kredits den Arbeitsplatz nach Deutschland zurück wechseln und das Gehalt wieder in Euro erhalten, tragen Sie das gesamte Währungsrisiko. Oftmals wird die Kreditsumme auch zu 1/3 in der Fremdwährung und zu 2/3 in Euro aufgenommen um das Risiko zu streuen.

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Kreditumschuldung für Grenzgänger

Umschuldung eines Euro-Kredits

Grundsätzlich gibt es bei einer Umschuldung eines Wohnkredits bzw. einer Immobilienfinanzierung oder einer Wohnbauförderung in der Währung Euro für Grenzgänger nichts besonderes zu beachten.

Sicherheiten

Je nach Bank und Ihrer individuellen Situation können Sicherheiten für einen Umschuldungskredit notwendig sein. Haben Sie bereits einen Teil der Finanzierung zurückbezahlt, kann dies bedeuten, dass eine hypothekarische Besicherung des Kredits nicht mehr erforderlich ist oder durch andere Sicherheiten wie eine Kreditversicherung ersetzt werden kann.

Umschuldung Grenzgängerkredit

Bestehenden Franken-Kredit umschulden

Sie sind deutscher Grenzgänger in der Schweiz und haben einen bestehenden Frankenkredit? Ob die Umschuldung eines Kredits von Schweizer Franken in Euro sinnvoll ist, hängt von verschiedenen individuellen Faktoren ab und sollte von einem Experten untersucht werden. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass Kreditnehmer, die aktuell in Schweizer Franken verpflichtet sind, bei einem Wechsel zu Euro einen Gesamtverlust erleiden werden.

CHF Kredit umschulden

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Sanierungs-, Renovierungs- oder Umbaukredit

Kredite für Sanierung, Renovierungen oder Umbauten können auch als Grenzgänger aus Deutschland ganz normal beantragt werden. Es gibt so wie bei den Immobilienkrediten nur die Einschränkung, dass nicht jede Bank gerne Kredite für Grenzgänger abbildet.

Voraussetzungen für Grenzgänger

Bonität

Die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit wird durch Auskunfteien, wie zum Beispiel der SCHUFA, anhand eines Bonitätsscores ermittelt und an Kreditgeber weitergegeben. Dabei erfolgt eine Bewertung Ihres Einkommens und Ihrer Ausgaben.

Auch das bisherige Zahlungsverhalten spielt eine Rolle: Personen, die ihre Rechnungen unregelmäßig und nicht vollständig bezahlt haben, haben in der Regel einen schlechten Bonitätsscore. Auch bei der Vergabe eines Kredits für eine Sanierung, Renovierungen oder Umbauten

Einkommen

Sie müssen ein entsprechendes Einkommen aufweisen, mit dem Sie Ihre bestehenden Ausgaben und die zukünftige Kreditrate bedienen können. Diese Gegenüberstellung wird anhand einer Haushaltsrechnung durchgeführt (Einnahmen und Ausgaben). Bei Grenzgängern, die Ihr Einkommen in einer anderen Währung beziehen, kann auch noch ein Fremdwährungsrisiko in der Kalkulation berücksichtigt werden.

Sicherheiten, je nach Kredithöhe

Eine Bank kann bei einem Kredit für die Sanierung, Renovierung oder den Umbau einer Immobilie Sicherheiten verlangen, es ist jedoch nicht zwingend erforderlich. Die Entscheidung hängt von der Höhe des Kredits und den Bedingungen des Kredits ab, da jede Bank hierbei unterschiedliche Anforderungen hat. Üblicherweise verlangen Banken als Sicherheiten eine Hypothek oder spezielle Versicherungen, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren.

Privat- oder Konsumkredite für Grenzgänger

Ein Privat- oder Konsumkredit wird normalerweise von vielen Banken ohne die Notwendigkeit von Sicherheiten oder Einschränkungen für Grenzgänger vergeben, wenn die Kredithöhe niedrig ist.

Es sind jedoch trotzdem bestimmte Anforderungen zu erfüllen und Unterlagen bereitzustellen, um als Grenzgänger aus Deutschland einen Privat- oder Konsumkredit zu erhalten. Diese Anforderungen und Unterlagen können je nach Bank variieren, beinhalten jedoch in der Regel Angaben zur Finanzsituation sowie Nachweise über das Einkommen und persönliche Angaben.

Privatkredit-kreditvergleich

Voraussetzungen

  • Sie müssen volljährig sein (über 18 Jahre alt).
  • Ihr Hauptwohnsitz bzw. Ihre Meldeadresse muss in Deutschland sein.
  • Sie müssen ein Konto in Deutschland besitzen.
  • Sie müssen über ein regelmäßiges Einkommen verfügen.
  • Es muss eine ausreichende Bonität vorhanden sein.

Wichtig für Grenzgänger

Sicherheiten

Je nach Bank und Ihrer Bonität können gerade bei Grenzgängern auch noch Kreditsicherheiten wie der Abschluss einer Ablebensversicherungen oder Kreditrestschuldversicherung gefordert werden.

Was Sie vorweisen müssen

  • Einen gültigen Lichtbildausweis.
  • Ein Einkommensnachweis – am besten der letzten 3 Monate.
  • Unterlagen zu Ihrer aktuellen Wohnsituation und Ihrem Wohnsitz.
  • Unterlagen zu bestehenden Kreditverpflichtungen.

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Über den Autor
Finanzexperte Harald Greber
Harald Greber

Unser Experte wenn es um Finanzierungen, Versicherungen und andere Finanzthemen geht.

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