400.000 € Kredit

Sie benötigen einen 400.000 € Kredit um Ihren Wohntraum zu erfüllen?

Bei uns erfahren Sie, welche Voraussetzungen Sie erfüllen sollten & welche Ratenhöhe Sie erwarten könnte.

Harald Greber

Harald Greber

Finanzexperte

400000 Euro Kredit

Factbox 400.000 Euro Kredite

  • 400.000 Euro Kredite werden in der Regel für Immobilienfinanzierungen verwendet
  • Damit Sie einen Kredit in dieser Höhe von einer Bank erhalten, benötigen Sie eine ausreichende Bonität und Sicherheiten
  • Bei einer Immobilienfinanzierung muss auch noch ein entsprechend hohes Eigenkapital vorhanden sein
  • Es gibt verschiedene Kreditformen bzw. Tilgungsmöglichkeiten, um den Kredit zurück zu zahlen. Welche die passende Form ist, hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten und Ihrer Lebenssituation ab

Voraussetzungen für einen 400.000 € Kredit

Ausreichende Bonität

Die Bonität ist die Einschätzung Ihrer Fähigkeit, Kreditverpflichtungen und andere Verbindlichkeiten fristgerecht nachzukommen.

Somit kann eine Bank anhand Ihrer Bonität einschätzen, wie hoch das Zahlungsausfallrisiko ist. Ob Ihre Bonität für eine 400.000 € Finanzierung ausreicht, kann jede Bank selbst bestimmen.

Eigenkapital kredit

Ca. 20% Eigenkapital

Die Bank fordert von Ihnen als Kreditnehmer, dass Sie einen Teil der Kauf- und Finanzierungskosten selbst decken können. Dieser Teil wird Eigenkapital bzw. Eigenmittel genannt. In der Regel müssen Sie rund 20% der Finanzierungssumme (=Kauf- oder Baukosten + Nebenkosten) in Form von Eigenkapital selbst einbringen.

Zum Eigenkapital zählen Ihre Ersparnisse bzw. Ihr Vermögen wie Bausparguthaben, Lebensversicherung, Aktien, Investmentfonds…

Aber das Baugrundstück, das Sie bereits besitzen und auf dem Sie bauen möchten, wird als Eigenkapital berücksichtigt.

Bei einer Mindesteigenkapitalquote von 20%, benötigen Sie bei einem 400.000-EUR Kredit  Eigenkapital in der Höhe von ca. 80.000 EUR.

Eigenkapital kredit

40-60% Besicherung

Zur Absicherung bei einem Zahlungsausfall fordert die Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen als Kreditnehmer.

Diese Sicherheiten müssen rund 40-60% des Kreditwerts abdecken. Die genaue Höhe hängt aber unter anderem von Ihrer Bonität ab.

Bei 400.000 Euro Baufinanzierungen bzw. Immobilienkrediten sind eine Hypothek oder eine Grundschuld auf die finanzierte Immobilie beliebte Sicherheiten. Die Bank erhält das Recht, die Immobilie bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers zu verkaufen und aus den Erlösen den offenen Kreditbetrag zu begleichen.

Hypothek _ Grundrecht

Wodurch wird die Ratenhöhe beeinflusst?

Je nach Kreditart, Tilgung, Laufzeit und Zinsen kann die Höhe der monatlichen Raten variieren.

Die Kreditart

400.000 Euro Kredite werden in der Regel für die Finanzierung von Immobilien genutzt und daher als Annuitätendarlehen vergeben.

Die Rückzahlung beim Annuitätendarlehen erfolgt in immer ca. gleich hohen monatlichen Raten über die gesamte Kreditlaufzeit. Nur der Anteil der Kredit-Tilgung und Zinsen verändert sich. Durch die abnehmende Kreditsumme sinkt auch die Zinsbelastung. Dadurch wird der Tilgungsanteil der Rate im Gegenzug erhöht.

Der Tilgungssatz

Bei einem 400.000 Euro Annuitätendarlehen können Sie den anfänglichen Tilgungssatz Ihrer Kreditrate bestimmen. Sie geben somit vor, wie viel Prozent der Kreditsumme Sie im ersten Jahr tilgen möchten.

Über die Laufzeit steigt der Tilgungsanteil automatisch an. Der anfängliche Tilgungssatz wird meist bei 2-3% der Kreditsumme gewählt.

Die Laufzeit

Die Länge der Kreditlaufzeit beeinflusst die Höhe Ihrer monatlichen Kreditraten, da Sie je nachdem mehr oder weniger Zeit haben, um den Kredit zu begleichen.

Bei Krediten in Höhe von 400.000 Euro wird die Laufzeit meist zwischen 25-30 Jahren gewählt.

Es gilt: Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Raten.

Die Zinsen & Zinsbindung

Bei Annuitätendarlehen wird ein fixer Zinssatz vereinbart. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz über die Laufzeit hinweg nicht verändert.

Die fixen  Zinssätze werden meist auf die gesamte Kreditlaufzeit (Zinsbindung) vereinbart. Je länger Sie die Zinsbindung wählen, desto höher sind auch die Zinsen der Bank. 

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400.000 Euro Kredit Angebote vergleichen

Bei Krediten in dieser Höhe können kleine Konditionsunterschiede zwischen den Kreditangeboten mehrere 10.000 Euro Unterschied an Kreditkosten über die Laufzeit bedeuten. Aus diesem Grund ist ein Konditionsvergleich von verschiedenen Bankangeboten nicht nur ratsam sondern fast Pflicht.

Den Angebotsvergleich führen Sie am besten anhand der Effektivzinsen oder der Gesamtkosten des Kredits durch. Beachten Sie dabei, dass bei allen Angeboten dieselben Grundvoraussetzungen herrschen. Ansonsten ist ein Angebotsvergleich auf Basis der Kreditkonditionen nicht möglich.

Grundvoraussetzungen sind:

Kreditform, Kredithöhe, Laufzeit, Verzinsungform und den selben anfänglichen Tilgungsatz.

Der Effektivzinssatz

Für den Vergleich von Kreditangeboten ist der Effektivzinssatz eine der wichtigsten Kennziffern. Dieser Zinssatz beinhaltet alle Kreditkosten (Zinszahlungen + Kredit-Nebenkosten), welche die Bank verrechnet. Die Nebenkosten bei einem Kredit sind z. B.: Bearbeitungsgebühren, Kontogebühren ...

Der Effektivzinssatz ist die ideale Grundlage für den Kreditvergleich, da anhand dieser Kennziffer klar transportiert wird, welches Angebot das günstigste ist. Je niedriger der Effektivzinssatz, desto besser für Sie. 

Damit Sie die Konditionen verschiedener Kreditangebote mit dem Effektivzinssatz vergleichen können, müssen die Angebotsvoraussetzungen (Kreditart, Kreditsumme, Tilgung, Laufzeit, Art der Verzinsung) für alle Angebote die gleichen sein.

Jährliche Kreditkosten berechnen

Wenn Sie den Effektivzinssatz kennen, können Sie die jährlichen Kreditkosten ganz einfach berechnen:
Kreditsumme x Effektivzinssatz = Kreditkosten

Beispiel:
Sie benötigen einen Wohnkredit in Höhe von 300.000 Euro. Sie erhalten folgende Angebote:

Bank A - Effektivzinssatz 3,2% p.a.
300.000 * 3,2% = 9.600 € Kreditkosten pro Jahr

Bank B - Effektivzinssatz 2,9% p.a.
300.000 * 2,9% = 8.700 € Kreditkosten pro Jahr

Bank C - Effektivzinssatz 3,7%p.a.
300.000 * 3,7% = 11.100 € Kreditkosten pro Jahr

Die Gesamtkosten des Kredits

In einem Finanzierungsangebot einer Bank sollten auch die Gesamtkosten des Kredits angeführt sein. Die Gesamtkosten beinhalten die Kreditsumme, die Zinszahlungen (berechnet mit dem Zinssatz des Zeitpunkts des Angebots) sowie sämtliche verrechenbaren Kreditnebenkosten der Bank. Daher spiegeln die Gesamtkosten auch jenen Betrag wider, welchen Sie bis zum Ende der Kredit-Laufzeit (mit dem aktuellen Zinssatz) an die Bank zurückzahlen würden.

Aber auch hier ist beim Vergleich wichtig: Die Angebotsvoraussetzungen wie die Kreditart, die Kreditsumme, die Tilgung sowie die Laufzeit müssen bei allen Angeboten gleich gewählt sein umd die Konditionen über die Gesamtkosten zu vergleichen. 

Beispiele für mögliche Kreditraten*

Wir haben Ihnen unterschiedliche Beispiele vorbereitet, welche Ihnen zeigen, wie hoch die monatliche Belastung (Rate) bei einem 400.000 € Kredit sein kann.

Die folgenden Beispiele unterscheiden sich in der Tilgung (Volltilgung, 1,5% und 3% Tilgung) und in der Laufzeit (20, 25 und 30 Jahre)

Zinsbindung 20 Jahre Zinsbindung 25 Jahre Zinsbindung 30 Jahre
Volltilgung

Sollzins: 4,24 %
Restschuld: 0,00 €
monatl. Rate: 2.474,81 €

Geeignet für…

Sollzins: 4,58 %
Restschuld: 0,00 €
monatl. Rate: 2.241,54 €

Geeignet für…

Sollzins: 4,74 %
Restschuld: 0,00 €
monatl. Rate: 2.084,18 €

Geeignet für…

Tilgung 3%

Sollzins: 4,34 %
Restschuld: 21.241,38 €
monatl. Rate: 2.446,67 €

Geeignet für…

Bereits getilgt Bereits getilgt
Tilgung 1,5%

Sollzins: 4,46 %
Restschuld: 208.033,19 €
monatl. Rate: 1.986,67 €

Geeignet für…

Sollzins: 4,70 %
Restschuld: 116.836,32 €
monatl. Rate: 2.066,67 €

Geeignet für…

Sollzins: 4,81 %
Restschuld: 291,25 €
monatl. Rate: 2.103,33 €

Geeignet für…

 

*Die angeführten Zahlen sind nur Rechenbeispiele für mögliche Kreditkonditionen und stellen keine aktuellen, verbindlichen Angebote dar. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage abzusenden.

Für wen eignet sich welche Tilgungsart bzw. Laufzeit?

Eine pauschale Aussage kann natürlich nicht getroffen werden. Je nach persönlichen Anforderungen und der Lebensumstände des Kreditnehmers kann die ein oder andere Form passend sein.

Grundsätzlich empfhelen wir für die folgenden Altersgruppen das angeführte Setting:

kredit für 20-30 jährige
20 - 30 Jährige

Eigenschaften dieser Gruppe

Bei dieser Gruppe können sich die Zukunftspläne noch ändern. Da oft aber noch keine Kinder vorhanden sind, fallen die monatlichen Ausgaben eher gering aus.

Aufgrund des jungen Alters ist meist nur wenig Eigenkapital vorhanden, der Kredit kann aber mit großer Sicherheit bis zur Pension abbezahlt werden. 

Mögliche Finanzierungsideen

  • Kredit mit langer Laufzeit
kredit für 30-45 jährige
30 - 45 Jährige

Eigenschaften dieser Gruppe

In dieser Gruppe sind die monatlichen Belastungen meist höher, da oft auch schon Kinder da sind.

Wiederum ist aufgrund des Alters bereits ein Grundstock an Eigenkapital vorhanden.

Mögliche Finanzierungsideen

  • Kredit mit mittelfristiger oder langer Laufzeit
kredit für 45-65 jährige
45- 65 Jährige

Eigenschaften dieser Gruppe

Bei dieser Gruppe ist meist ein hohes Eigenkapital und ein hohes Einkommen vorhanden.

Da jedoch die Rente absehbar ist, muss mit einem niedrigeren Einkommen in der Rente gerechnet werden.

Mögliche Finanzierungsideen

  • Kredit mit kurzer bist mittelfristiger Laufzeit
  • Kredit mit geringer Restschuld
kredit für Rentner
Gruppe Rentner
Eigenschaften dieser Gruppe

Die Gruppe der Rentner hat meist ein hohes Eigenkapital und die Kinder sind bereits erwachsen, wodurch es nur geringe monatliche Ausgaben gibt.

Aufgrund des Alters werden von den Banken in der Regel nur noch Kredit mit kurzen Laufzeiten und hohen Tilgungsraten vergeben.

Mögliche Finanzierungsideen

  • Kredit mit kurzer Laufzeit
  • Kredit mit Volltilgung
Flexible Finanzierung
Gruppe flexible Finanzierer

Eigenschaften dieser Gruppe

Zur Gruppe der flexiblen Finanzierer zählen zwei unterschiedliche Menschentypen:

Zum einen junge Personen, die bereits mit einem 400.000 Euro Kredit eine Immobilie finanzieren aber noch flexibel bei Kredit, Rückzahlung oder Konditionen bleiben möchten.

Und zum anderen Personen, welche in näherer Zukunft in Erwartung einer hohen Geldsumme wie einer Erbschaft sind, welche zur Kredittilgung genutzt wird.

Mögliche Finanzierungsideen

  • Kredit mit kurzer Laufzeit
  • Kredit hoher Restschuld

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