600.000€ Kredit zu Top-Konditionen
Angebotsvergleich, monatliche Rate & Finanzierungsmöglichkeiten
Sie benötigen einen 600.000€ Kredit, um den Traum von der eigenen Immobilie wahr werden lassen?
Bei uns erfahren Sie, welche Voraussetzungen für eine Baufinanzierung Sie erfüllen müssen & welche Ratenhöhe Sie erwarten könnte.
Factbox zu 600.000€ Krediten
- Kredite in der Höhe von 600.000€ werden in der Regel zur Finanzierung von Immobilien aufgenommen.
- Damit Sie von einer Bank eine Kreditzusage über diese Summe erhalten , benötigen Sie einen ausreichenden Bonitätsscore und genügend Sicherheiten.
- Wenn Sie den Kredit zur Finanzierung einer Immobilie aufnehmen - also als Baufinanzierung - benötigen Sie in der Regel auch ein Eigenkapital von mindestens 20% vor dieser Summe.
- Es gibt unterschiedliche Kreditformen sowie Tilgungsmöglichkeiten um diesen Kredit zurück zu zahlen.
Voraussetzungen für einen 600.000€ Kredit in Deutschland
Ausreichende Bonität
Die Bonität beschreibt Ihre Fähigkeit, Ihren Kreditverpflichtungen und anderen Verbindlichkeiten fristgerecht nachzukommen.
Anhand Ihrer Bonität kann die Bank einschätzen, wie hoch das Zahlungsausfallrisiko ist. Ob Ihre Bonität für einen 600.000€ Kredit ausreicht, können Banken selbst bestimmen. Dazu wird ein Bonitätsscore erstellt, der Sie aufgrund von verschiedenen Parametern bewertet (Einkommen, Alter, Ausgaben, Zahlungsverhalten…).
Ca. 20% Eigenkapital
Bei einer Baufinanzierung bzw. der Finanzierung einer Immobilie setzen Banken in Deutschland eine bestimmte Eigenkapitalquote voraus. Das bedeutet, dass Sie einen Teil der Kauf- und Finanzierungskosten selbst decken können.
Eigenkapital bzw. Eigenmittel sind zum Beispiel Ersparnisse bzw. Ihr Vermögen, aber auch Baugrundstücke, die Sie zum Zeck der Immobilienfinanzierung mit ein bringen.
Bei einer Mindesteigenkapitalquote von 20%, benötigen Sie bei einem 600.000€ Kredit Eigenkapital in der Höhe von ca. 120.000€.
40-60% Besicherung
Im Falle eines Zahlungsausfalls dienen die Sicherheiten der Bank als Absicherung vor finanziellen Schäden. Die Sicherheiten bei Immobilienkrediten sollten in der Regel 40-60% des Kreditwerts abdecken. Die genaue Höhe richtet sich jedoch nach Ihrer Bonität.
Immobilienkredite in Höhe von 600.000€ werden in Deutschland meist über eine Grundschuld oder Hypothek besichert. Dabei erhält die Bank das Recht, im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit die Immobilie zu versteigern und den offenen Kredit aus den Erlösen zu begleichen.
Beispiele für Kreditsicherheiten
Wodurch wird die Ratenhöhe beeinflusst?
Je nach Kreditart, Tilgung, Laufzeit und Zinsen kann die Höhe der monatlichen Raten variieren.
Die Kreditart
600.000€ Kredite in Deutschland werden meist in Form eines Annuitätendarlehens vergeben.
Die Rückzahlung erfolgt bei dieser Kreditform in monatlich gleichbleibenden Raten. Die Ratenhöhe bleibt über die Laufzeit konstant. Es verändern sich nur die Anteile der Tilgung und der Zinsen. Der Tilgungsanteil steigt, während die Zinszahlungen sinken.
Der Tilgungssatz
Denn anfänglichen Tilgungssatz bei einem Annuitätendarlehen bestimmen Sie in der Regel selbst. Somit geben Sie vor, wie viel Prozent der Kreditsumme Sie im ersten Jahr tilgen möchten.
Der Tilgungsanteil steigt anschließend über die Laufzeit hinweg an, da sich die Kreditsumme vermindert. Der anfängliche Tilgungssatz wird meist bei 2-3% der Kreditsumme gewählt.
Die Laufzeit
Die Höhe der Kreditlaufzeit beeinflusst auch die Höhe der monatlichen Kreditraten. Denn je länger die Laufzeit ist, desto mehr Zeit haben Sie für die Rückzahlung und desto geringer sind die Kreditraten. Leider bedeutet das aber auch eine höhere Gesamtbelastung für den Kredit, da mehr Zinsen anfallen.
In der Regel werden Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindung und einer Laufzeit von z.B. 10 Jahre vereinbart. Während der Zinsbindung bleibt der Zinssatz fest und am Ende der Laufzeit bleibt eine Restschuld offen, die dann meist mit einem neuen Kredit abgedeckt wird.
Die Zinsen & Zinsbindung
Annuitätendarlehen in Deutschland werden grundsätzlich fix verzinst. Dabei wird über eine bestimmte Laufzeit hinweg eine Zinsbindung vereinbart. Über diese Zinsbindung bleibt der Zinssatz fixiert und ändert sich nicht. Nach der Zinsbindung kann diese verlängert, ein neuer Kredit aufgenommen oder die Restschuld beglichen werden.
Je länger Sie die Zinsbindung wählen, desto höher sind in der Regel auch die Zinsen der Bank.
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600.000€ Finanzierungsangebote vergleichen
Bei hohen Kreditsummen können bereits geringe Unterschiede bei den Bankkonditionen über eine lange Laufzeit mehrere 10.000€ Unterschied machen. Ein Konditionsvergleich ist daher bei 600.000€ Finanzierungen sehr wichtig.
Am besten vergleichen Sie Bankangebote anhand der Effektivzinsen oder der Gesamtkosten, die auf den Angeboten ausgewiesen werden. Dabei sollten Sie beachten, dass alle Angebote auf denselben Grundvoraussetzungen beruhen (Kreditform, Kredithöhe, Laufzeit, Verzinsungsform…).
Ansonsten ist ein sinnvoller Angebotsvergleich auf Basis der Kreditkonditionen nicht möglich.
Der Effektivzinssatz
Für den Vergleich von Kreditangeboten ist der Effektivzinssatz eine der wichtigsten Kennziffern. Dieser Zinssatz beinhaltet alle Kreditkosten (Zinszahlungen + Kredit-Nebenkosten), welche die Bank verrechnet. Die Nebenkosten bei einem Kredit sind z. B.: Bearbeitungsgebühren, Kontogebühren ...
Der Effektivzinssatz ist die ideale Grundlage für den Kreditvergleich, da anhand dieser Kennziffer klar transportiert wird, welches Angebot das günstigste ist. Je niedriger der Effektivzinssatz, desto besser für Sie.
Damit Sie die Konditionen verschiedener Kreditangebote mit dem Effektivzinssatz vergleichen können, müssen die Angebotsvoraussetzungen (Kreditart, Kreditsumme, Tilgung, Laufzeit, Art der Verzinsung) für alle Angebote die gleichen sein.
Jährliche Kreditkosten berechnen
Wenn Sie den Effektivzinssatz kennen, können Sie die jährlichen Kreditkosten ganz einfach berechnen:
Kreditsumme x Effektivzinssatz = Kreditkosten
Beispiel:
Sie benötigen einen Wohnkredit in Höhe von 300.000€ . Sie erhalten folgende Angebote:
Bank A - Effektivzinssatz 3,2% p.a.
300.000 * 3,2% = 9.600€ Kreditkosten pro Jahr
Bank B - Effektivzinssatz 2,9% p.a.
300.000 * 2,9% = 8.700€ Kreditkosten pro Jahr
Bank C - Effektivzinssatz 3,7%p.a.
300.000 * 3,7% = 11.100€ Kreditkosten pro Jahr
Die Gesamtkosten des Kredits
In einem Finanzierungsangebot einer Bank sollten auch die Gesamtkosten des Kredits angeführt sein. Die Gesamtkosten beinhalten die Kreditsumme, die Zinszahlungen (berechnet mit dem Zinssatz des Zeitpunkts des Angebots) sowie sämtliche verrechenbaren Kreditnebenkosten der Bank. Daher spiegeln die Gesamtkosten auch jenen Betrag wider, welchen Sie bis zum Ende der Kredit-Laufzeit (mit dem aktuellen Zinssatz) an die Bank zurückzahlen würden.
Aber auch hier ist beim Vergleich wichtig: Die Angebotsvoraussetzungen wie die Kreditart, die Kreditsumme, die Tilgung sowie die Laufzeit müssen bei allen Angeboten gleich gewählt sein umd die Konditionen über die Gesamtkosten zu vergleichen.
Beispiele für mögliche Kreditraten in Deutschland*
Die folgenden Bespiele führen auf, wie hoch die monatliche Belastung bzw. die Kreditrate bei einem 600.000 € Kredit |2024| sein kann.
| Ausgangsituation(Stand: 23.10.2024) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 600.000€ |
| Eigenkapital (%) | 20% |
Kreditraten & Restschuld je nach Tilgung und Zinsbindung
| Tilgungssatz | Zinsbindung 10 Jahre | Zinsbindung 15 Jahre | Zinsbindung 20 Jahre | Zinsbindung 30 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| Volltilgung | Sollzins: 3,0284% Monatliche Rate: 5.801,51€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... | Sollzins: 3,1475% Monatliche Rate: 4.186,19€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... | Sollzins: 3,3891% Monatliche Rate: 3.445,66€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... | Sollzins: 3,5216% Monatliche Rate: 2.701,51€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... |
| Tilgung 3% | Sollzins: 3,0284% Monatliche Rate: 3.014,20€ Restschuld: 390.078,34€ Geeignet für... | Sollzins: 3,1475% Monatliche Rate: 3.073,75€ Restschuld: 255.493,98€ Geeignet für... | Sollzins: 3,3891% Monatliche Rate: 3.194,55€ Restschuld: 86.041,29€ Geeignet für... | Sollzins: 3,5216% Monatliche Rate: 3.260,80€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... |
| Tilgung 1,5% | Sollzins: 3,0284% Monatliche Rate: 2.264,20€ Restschuld: 495.039,17€ Geeignet für... | Sollzins: 3,1475% Monatliche Rate: 2.323,75€ Restschuld: 427.746,99€ Geeignet für... | Sollzins: 3,3891% Monatliche Rate: 2.444,55€ Restschuld: 343.020,65€ Geeignet für... | Sollzins: 3,5216% Monatliche Rate: 2.510,80€ Restschuld: 121.636,76€ Geeignet für... |
*Die angeführten Zahlen sind nur Rechenbeispiele für mögliche Kreditkonditionen und stellen keine aktuellen, verbindlichen Angebote dar. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage abzusenden.
Auswahl der Finanzierungsform |2024|
Eine pauschale Aussage kann natürlich nicht getroffen werden. Je nach persönlichen Anforderungen und der Lebensumstände des Kreditnehmers kann die ein oder andere Form passend sein.
Grundsätzlich empfehlen wir für die folgenden Gruppen das angeführte Setting:
20 - 30 Jährige
Eigenschaften dieser Gruppe
Bei dieser Gruppe sind die Zukunftspläne noch ziemlich offen. Diese Gruppe hat noch keine Kinder, weshalb die monatlichen fixen Ausgaben eher gering ausfallen.
Aufgrund des jungen Alters ist nur wenig Eigenkapital vorhanden, jedoch kann der Kredit mit großer Sicherheit noch bis zur Pension beglichen werden.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit langer Laufzeit
- evtl. Kredit mit Restschuld
30 - 45 Jährige
Eigenschaften dieser Gruppe
Die monatlichen Belastungen sind bei dieser Gruppe recht hoch, da sie auch bereits ein oder mehrere Kinder haben.
Wiederum ist Eigenkapital aufgrund des Alters schon vorhanden.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit mittelfristiger oder langer Laufzeit
- evtl. Kredit mit Restschuld
45- 65 Jährige
Eigenschaften dieser Gruppe
Diese Gruppe hat ein hohes Eigenkapital und ein hohes Einkommen.
Die Rente ist jedoch schon absehbar, weshalb zukünftig mit einem niedrigeren Einkommen gerechnet werden muss.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit kurzer bist mittelfristiger Laufzeit
- Kredit mit geringer Restschuld
Gruppe Rentner
Eigenschaften dieser Gruppe
Rentner haben viele Eigenmittel und nur geringe Ausgaben.
Von den Banken werden jedoch aufgrund des Alters nur noch Kredite mit kurzen Laufzeiten und hohen Tilgungsraten vergeben.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit kurzer Laufzeit
- Kredit mit Volltilgung
Gruppe flexible Finanzierer
Eigenschaften dieser Gruppe
Zur Gruppe der flexiblen Finanzierer zählen zwei unterschiedliche Menschentypen:
Junge Menschen, welche eine 600.000 € Immobilienfinanzierung benötigen, aber noch flexibel in der Rückzahlung und den Konditionen bleiben möchten (nach der kurzen Laufzeit wird ein neu angepasster Kredit aufgenommen).
Aber auch Personen, welche in Erwartung einer hohen Geldsumme stehen wie z. B. einer Erbschaft, welche zur Kredittilgung genutzt wird.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit kurzer Laufzeit
- Kredit hoher Restschuld
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Über die Autorin
Maria Lamberg
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