Wie finanziert man 400.000€
Kreditratenhöhe & Voraussetzungen |2024|
Sie benötigen einen 400.000€ Kredit um Ihren Wohntraum zu erfüllen?
Bei uns erfahren Sie, welche Voraussetzungen Sie erfüllen sollten & welche Ratenhöhe Sie erwarten könnte.
400.000€ Kredite Factbox
- 400.000€ Kredite werden in der Regel für Immobilienfinanzierungen verwendet
- Damit Sie einen Kredit in dieser Höhe von einer Bank erhalten, benötigen Sie eine ausreichende Bonität (Fähigkeit den Kredit auch zurück zahlen zu können) und Sicherheiten (solletn Sie Finanzierung nicht zurückzahlen, kann die Bank den Kredit aus den Sicehrheiten decken)
- Banken fordern in der Regel bei einer Baufinanzierung bzw. einem Wohnkredit eine Eigenkapitalquote von ca. 20% der Finanzierungssumme
- Es gibt verschiedene Kreditformen bzw. Tilgungsmöglichkeiten, um den Kredit zurück zu zahlen. Welche die passende Form ist, hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten und Ihrer Lebenssituation ab
Voraussetzungen für einen 400.000€ Kredit
Ausreichende Bonität
Die Bonität ist die Einschätzung Ihrer Fähigkeit, Kreditverpflichtungen und andere Verbindlichkeiten fristgerecht nachzukommen.
Somit kann eine Bank anhand Ihrer Bonität einschätzen, wie hoch das Zahlungsausfallrisiko ist. Ob Ihre Bonität für eine 400.000€ Finanzierung ausreicht, kann jede Bank selbst bestimmen.
Ca. 20% Eigenkapital
Die Bank fordert von Ihnen als Kreditnehmer, dass Sie einen Teil der Kauf- und Finanzierungskosten selbst decken können. Dieser Teil wird Eigenkapital bzw. Eigenmittel genannt. In der Regel müssen Sie rund 20% der Finanzierungssumme (=Kauf- oder Baukosten + Nebenkosten) in Form von Eigenkapital selbst einbringen.
Zum Eigenkapital zählen Ihre Ersparnisse bzw. Ihr Vermögen wie Bausparguthaben, Lebensversicherung, Aktien, Investmentfonds…
Aber das Baugrundstück, das Sie bereits besitzen und auf dem Sie bauen möchten, wird als Eigenkapital berücksichtigt.
Bei einer Mindesteigenkapitalquote von 20%, benötigen Sie bei einem 400.000€ Kredit Eigenkapital in der Höhe von ca. 80.000€.
40-60% Besicherung
Zur Absicherung bei einem Zahlungsausfall fordert die Bank bestimmte Sicherheiten von Ihnen als Kreditnehmer.
Diese Sicherheiten müssen in Deutschland rund 40-60% des Kreditwerts abdecken. Die genaue Höhe hängt aber unter anderem von Ihrer Bonität ab.
Bei 400.000€ Baufinanzierungen bzw. Immobilienkrediten sind eine Hypothek oder eine Grundschuld auf die finanzierte Immobilie beliebte Sicherheiten. Die Bank erhält das Recht, die Immobilie bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers zu verkaufen und aus den Erlösen den offenen Kreditbetrag zu begleichen.
Beispiele für Kreditsicherheiten
Wodurch wird die Ratenhöhe beeinflusst?
Je nach Kreditart, Tilgung, Laufzeit und Zinsen kann die Höhe der monatlichen Raten variieren.
Die Kreditart
400.000€ Kredite werden in der Regel für die Finanzierung von Immobilien genutzt und daher als Annuitätendarlehen vergeben.
Die Rückzahlung beim Annuitätendarlehen in Deutschland erfolgt in immer ca. gleich hohen monatlichen Raten über die gesamte Kreditlaufzeit. Nur der Anteil der Kredit-Tilgung und Zinsen verändert sich. Durch die abnehmende Kreditsumme sinkt auch die Zinsbelastung. Dadurch wird der Tilgungsanteil der Rate im Gegenzug erhöht.
Der Tilgungssatz
Bei einem 400.000€ Annuitätendarlehen können Sie den anfänglichen Tilgungssatz Ihrer Kreditrate bestimmen. Sie geben somit vor, wie viel Prozent der Kreditsumme Sie im ersten Jahr tilgen möchten.
Über die Laufzeit steigt der Tilgungsanteil automatisch an. Der anfängliche Tilgungssatz wird meist bei 2-3% der Kreditsumme gewählt.
Die Laufzeit
Die Länge der Kreditlaufzeit beeinflusst die Höhe Ihrer monatlichen Kreditraten, da Sie je nachdem mehr oder weniger Zeit haben, um den Kredit zu begleichen.
Bei Krediten in Höhe von 400.000€ wird die Laufzeit in Deutschland meist zwischen 25-30 Jahren gewählt.
Es gilt: Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Raten.
Die Zinsen & Zinsbindung
Bei Annuitätendarlehen wird ein fixer Zinssatz vereinbart. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz über die Laufzeit hinweg nicht verändert.
Die fixen Zinssätze werden meist auf die gesamte Kreditlaufzeit (Zinsbindung) vereinbart. Je länger Sie die Zinsbindung wählen, desto höher sind auch die Zinsen der Bank.
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400.000€ Kreditkonditionen vergleichen
Bei Krediten in Deutschland in dieser Höhe können kleine Konditionsunterschiede zwischen den Kreditangeboten mehrere 10.000€ Unterschied an Kreditkosten über die Laufzeit bedeuten. Aus diesem Grund ist ein Konditionsvergleich von verschiedenen Bankangeboten nicht nur ratsam sondern fast Pflicht.
Den Angebotsvergleich führen Sie am besten anhand der Effektivzinsen oder der Gesamtkosten des Kredits durch. Beachten Sie dabei, dass bei allen Angeboten dieselben Grundvoraussetzungen herrschen. Ansonsten ist ein Angebotsvergleich auf Basis der Kreditkonditionen nicht möglich.
Grundvoraussetzungen in Deutschland sind:
Kreditform, Kredithöhe, Laufzeit, Verzinsungform und den selben anfänglichen Tilgungsatz.
Der Effektivzinssatz
Für den Vergleich von Kreditangeboten ist der Effektivzinssatz eine der wichtigsten Kennziffern. Dieser Zinssatz beinhaltet alle Kreditkosten (Zinszahlungen + Kredit-Nebenkosten), welche die Bank verrechnet. Die Nebenkosten bei einem Kredit sind z. B.: Bearbeitungsgebühren, Kontogebühren ...
Der Effektivzinssatz ist die ideale Grundlage für den Kreditvergleich, da anhand dieser Kennziffer klar transportiert wird, welches Angebot das günstigste ist. Je niedriger der Effektivzinssatz, desto besser für Sie.
Damit Sie die Konditionen verschiedener Kreditangebote mit dem Effektivzinssatz vergleichen können, müssen die Angebotsvoraussetzungen (Kreditart, Kreditsumme, Tilgung, Laufzeit, Art der Verzinsung) für alle Angebote die gleichen sein.
Jährliche Kreditkosten berechnen
Wenn Sie den Effektivzinssatz kennen, können Sie die jährlichen Kreditkosten ganz einfach berechnen:
Kreditsumme x Effektivzinssatz = Kreditkosten
Beispiel:
Sie benötigen einen Wohnkredit in Höhe von 300.000€ . Sie erhalten folgende Angebote:
Bank A - Effektivzinssatz 3,2% p.a.
300.000 * 3,2% = 9.600€ Kreditkosten pro Jahr
Bank B - Effektivzinssatz 2,9% p.a.
300.000 * 2,9% = 8.700€ Kreditkosten pro Jahr
Bank C - Effektivzinssatz 3,7%p.a.
300.000 * 3,7% = 11.100€ Kreditkosten pro Jahr
Die Gesamtkosten des Kredits
In einem Finanzierungsangebot einer Bank sollten auch die Gesamtkosten des Kredits angeführt sein. Die Gesamtkosten beinhalten die Kreditsumme, die Zinszahlungen (berechnet mit dem Zinssatz des Zeitpunkts des Angebots) sowie sämtliche verrechenbaren Kreditnebenkosten der Bank. Daher spiegeln die Gesamtkosten auch jenen Betrag wider, welchen Sie bis zum Ende der Kredit-Laufzeit (mit dem aktuellen Zinssatz) an die Bank zurückzahlen würden.
Aber auch hier ist beim Vergleich wichtig: Die Angebotsvoraussetzungen wie die Kreditart, die Kreditsumme, die Tilgung sowie die Laufzeit müssen bei allen Angeboten gleich gewählt sein umd die Konditionen über die Gesamtkosten zu vergleichen.
Beispiele für mögliche Kreditraten |2024|*
Wir haben Ihnen unterschiedliche Beispiele vorbereitet, welche Ihnen zeigen, wie hoch die monatliche Belastung (Rate) bei einem 400.000€ Kredit sein kann.
| Ausgangsituation(Stand: 23.10.2024) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 400.000€ |
| Eigenkapital (%) | 20% |
Kreditraten & Restschuld je nach Tilgung und Zinsbindung
| Tilgungssatz | Zinsbindung 10 Jahre | Zinsbindung 15 Jahre | Zinsbindung 20 Jahre | Zinsbindung 30 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| Volltilgung | Sollzins: 3,0284% Monatliche Rate: 3.867,68€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... | Sollzins: 3,1475% Monatliche Rate: 2.790,79€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... | Sollzins: 3,3891% Monatliche Rate: 2.297,11€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... | Sollzins: 3,5216% Monatliche Rate: 1.801,01€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... |
| Tilgung 3% | Sollzins: 3,0284% Monatliche Rate: 2.009,47€ Restschuld: 260.052,23€ Geeignet für... | Sollzins: 3,1475% Monatliche Rate: 2.049,17€ Restschuld: 170.329,32€ Geeignet für... | Sollzins: 3,3891% Monatliche Rate: 2.129,70€ Restschuld: 57.360,86€ Geeignet für... | Sollzins: 3,5216% Monatliche Rate: 2.173,87€ Restschuld: 0,00€ Geeignet für... |
| Tilgung 1,5% | Sollzins: 3,0284% Monatliche Rate: 1.509,47€ Restschuld: 330.026,11€ Geeignet für... | Sollzins: 3,1475% Monatliche Rate: 1.549,17€ Restschuld: 285,164,66€ Geeignet für... | Sollzins: 3,3891% Monatliche Rate: 1.629,70€ Restschuld: 228.680,43€ Geeignet für... | Sollzins: 3,5216% Monatliche Rate: 1.673,87€ Restschuld: 80.091,17€ Geeignet für... |
*Die angeführten Zahlen sind nur Rechenbeispiele für mögliche Kreditkonditionen und stellen keine aktuellen, verbindlichen Angebote dar. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage abzusenden.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
- Darlehensbetrag 400.000 €
- 10 Jahre Sollzinsbindung
- Anfängliche Tilgung: 10%
- Besicherung: Erstrangige Besicherung durch Grundschuld
- Ausreichende Bonität vorausgesetzt
Bankkonditionen
- Sollzins: 3,41 %
- Effektiver Jahreszins: 3,49%
Rate & Gesamtkosten
- Gesamtanzahl der Raten: 300
- Darlehenslaufzeit: 25 Jahre
- Höhe der Rate: 1.983,24 €
- Zu zahlende Gesamtsumme 594.971,69 €
Auswahl der Finanzierungsform
Eine pauschale Aussage kann natürlich nicht getroffen werden. Je nach persönlichen Anforderungen und der Lebensumstände des Kreditnehmers kann die ein oder andere Form passend sein.
Grundsätzlich empfhelen wir für die folgenden Altersgruppen das angeführte Setting:
20 - 30 Jährige
Eigenschaften dieser Gruppe
Bei dieser Gruppe können sich die Zukunftspläne noch ändern. Da oft aber noch keine Kinder vorhanden sind, fallen die monatlichen Ausgaben eher gering aus.
Aufgrund des jungen Alters ist meist nur wenig Eigenkapital vorhanden, der Kredit kann aber mit großer Sicherheit bis zur Pension abbezahlt werden.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit langer Laufzeit
- evtl. Kredit mit Restschuld
30 - 45 Jährige
Eigenschaften dieser Gruppe
In dieser Gruppe sind die monatlichen Belastungen meist höher, da oft auch schon Kinder da sind.
Wiederum ist aufgrund des Alters bereits ein Grundstock an Eigenkapital vorhanden.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit mittelfristiger oder langer Laufzeit
- evtl. Kredit mit Restschuld
45- 65 Jährige
Eigenschaften dieser Gruppe
Bei dieser Gruppe ist meist ein hohes Eigenkapital und ein hohes Einkommen vorhanden.
Da jedoch die Rente absehbar ist, muss mit einem niedrigeren Einkommen in der Rente gerechnet werden.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit kurzer bist mittelfristiger Laufzeit
- Kredit mit geringer Restschuld
Gruppe Rentner
Eigenschaften dieser Gruppe
Die Gruppe der Rentner hat meist ein hohes Eigenkapital und die Kinder sind bereits erwachsen, wodurch es nur geringe monatliche Ausgaben gibt.
Aufgrund des Alters werden von den Banken in der Regel nur noch Kredit mit kurzen Laufzeiten und hohen Tilgungsraten vergeben.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit kurzer Laufzeit
- Kredit mit Volltilgung
Gruppe flexible Finanzierer
Eigenschaften dieser Gruppe
Zur Gruppe der flexiblen Finanzierer zählen zwei unterschiedliche Menschentypen:
Zum einen junge Personen, die bereits mit einem 400.000 Euro Kredit eine Immobilie finanzieren aber noch flexibel bei Kredit, Rückzahlung oder Konditionen bleiben möchten.
Und zum anderen Personen, welche in näherer Zukunft in Erwartung einer hohen Geldsumme wie einer Erbschaft sind, welche zur Kredittilgung genutzt wird.
Mögliche Finanzierungsideen
- Kredit mit kurzer Laufzeit
- Kredit hoher Restschuld
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Über den Autor
Harald Greber
Unser Experte für Finanzierungen, Versicherungen und andere Finanzthemen.
